ביטוח לעובדים בחו”ל

ביטוח לעובדים בחו"ל

מתכוננים לצאת לעבודה בחול? על ביטוח חשבתם? רבים נוטים לא להתייחס לביטוח בכלל או להשאיר את נושא הביטוח לרגע האחרון ואינם מודעים לחשיבותו של ביטוח נסיעות במיוחד עבור כל מי שעובד בחול. קיימות בשוק אפשרויות מגוונות, וחשוב להכיר את ההבדלים בין הפוליסות השונות שיסייעו לכם לקבל החלטה נכונה.
לקראת הנסיעה, כדאי לעבור לפחות על תמצית תנאי הפוליסה ובמידת הצורך אף להתקשר לסוכן מתמחה בתחום נסיעות לחו”ל כדי לברר ולשאול על הכיסויים שאינם מובנים לכם.
מומלץ לקחת עמכם את פוליסת הביטוח בכל נסיעה. הפוליסה בדרך כלל כוללת מספרי טלפון של מרכזים רפואיים ברחבי העולם הקשורים עם חברת הביטוח הרלוונטית, מה שיקל עליכם בעת אירוע ביטוחי ותביעה. כדאי גם לצלם את הפוליסה עצמה (כולל כל מספרי הטלפון), ולהשאיר אותה בידי אחד מקרובי המשפחה או הקרובים לכם בבית.
כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח לחו”ל, חשוב שתרדו מעט לפרטים ותבדקו לא רק את גובה הכיסוי הכולל בסעיף מסוים אלא גם את פרטי הכיסוי הביטוחי ולבדוק שהפרמיה (המחיר) ליום כוללת את כל הסעיפים.
ישנם אינספור דרכים להוצאת הביטוח הרפואי לנסיעה: חברות ביטוח, קופות חולים, דרך כרטיסי אשראי וסוכנויות הנסיעות השונות… כמה דברים שכדאי לדעת לפני שמחליטים!

הכיסויים העיקריים בפוליסת נסיעות לחו”ל

• הוצאות רפואיות: מיון ואשפוז, תרופות, בדיקות מעבדה, צילומי רנטגן, רופאים מומחים, משפחה וניתוחים (כולל שכר מנתח).
• הוצאות פינוי והעברה לבית חולים קרוב ו/או לישראל.
• פינוי אווירי לישראל.
• טיפול חירום שיניים.
• הוצאות נסיעה של בן משפחה לצורכי ליווי ועזרה.
• המשך טיפול בישראל.
• תאונות אישיות.
• חבות כלפי צד שלישי.
• העברת גופה.
• קיצור שהות עקב סיבות רפואיות (למבוטח ולמלווה).
• הארכת שהות עקב סיבות רפואיות (למבוטח ולמלווה).
• מטען.

השתתפות עצמית

השתתפות עצמית הינה הסכום שהמבוטח צריך לשלם (על חשבונו) על כל תביעה רפואית בחו”ל. במקרה של הוצאות רפואיות שמקורן באשפוז לא חלה השתתפות עצמית. חשוב לדעת כי בחברות האשראי ההשתתפות גדולה בהרבה מזו של חברות הביטוח וקופ”ח.
מדובר בסעיף חשוב, משום שבמקרים רבים ההוצאות הרפואיות בחו”ל הן של עשרות או מאות בודדות של דולרים ובמקרים אלו גובה השתתפות העצמית עושה את ההבדל בין פוליסה טובה לפוליסה חסרת ערך.

הוצאות על תרופות

הפוליסה הבסיסית של חברות כרטיסי האשראי אינה מכסה הוצאה על תרופות בעוד שהפוליסות הבסיסיות של חברות הביטוח וקופ”ח מכסות גם את הוצאה זו. אגב, גם בין חברות הביטוח וקופות החולים יש שונות בסעיף זה.

הוצאות בעת אשפוז ושלא בעת אשפוז

קיים כיסוי מקסימאלי ליום אשפוז למחזיקי כרטיסי אשראי ובדר כלל מדובר על סכום נמוך יחסית המגביל את ההוצאות ליום אשפוז. בחברות הביטוח ובקופ”ח הכיסוי רחב יותר והוא מגיע למאות אלפי דולרים. מדובר בסעיף חשוב ושימושי. טיפולים אלה עלולים להיות יקרים למדי (לדוגמא בבתי חולים בניו יורק עלות אישפוז ליום בודד עשויה להגיע ל- 5000 $ ואפילו יותר.
הפוליסות שניתנות מחברות כרטיסי האשראי אינן מכסות אפילו רבע מסכום זה) וכדאי לקחת זאת בחשבון כשרוכשים ביטוח רפואי לחו”ל. בפוליסות הנרכשות אצל סוכני ביטוח (חברות הביטוח) אין הגבלה ליום אשפוז או לשכר מנתח. כל הטיפולים הרפואיים מכוסים עד גבול האחריות המקסימלי בפוליסה (בהתאם לחבילה ועל פי תנאי הפוליסה).

כיסוי ביטוחי לאנשים הסובלים ממחלות קודמות

הסובלים מבעיות רפואיות חייבים לרכוש הרחבה לפוליסה הנקראת “החמרה”. כך, הפוליסה תכסה את המבוטח בחו”ל גם במידה וחלה החמרה. גם במקרה זה יש לשים לב לנוסח הפוליסה ולבדוק היטב מהם הסייגים ולהתעקש לקבל את הכיסוי הרחב ביותר. ברב המקרים יגבה מהלקוח סכום נוסף של כ- 15 $ לכיסוי זה.

הטסה רפואית

הטסה רפואית הינו סעיף חשוב ביותר שכן במקרה של אירוע רפואי חמור, תידרש החזרתו של המבוטח ארצה בהטסה רפואית שעלותה מגיעה לעשרות אלפי דולרים. בסעיף של הטסה רפואית לישראל, נותנות חברות האשראי כיסוי אך גובות עבור הכיסוי תוספת נוספת של 15 דולר מהלקוח. חלק מקופות החולים וחברות הביטוח גובות גם הן את אותה התוספת אך יש גם חברות שאינן גובות סכום נוסף על ההטסה הרפואית והדבר כלול בתוך הפוליסה הבסיסית. יש לשים לב שהביטוח שהינכם רוכשים אכן כולל את הכיסוי ללא תוספת תשלום.

משך נסיעה רצופה

כל ביטוח מגביל את מספר הימים שבהם ניתן לשהות בחו”ל ברציפות. בכרטיס אשראי מספר ימי נסיעה רצופים, בדרך כלל כ-50 ימים. בסוכנויות ביטוח מתמחות ובחברות הביטוח השונות משך הנסיעה המקסימאלי מגיע ל- 90 ועד 180 ימים (חצי שנה).